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    品牌联盟丨人口老龄化加剧 消费养老模式愈受青睐

    发布日期:2021年05月11日 点击:

    国家统计局11日公布第七次全国人口普查主要数据显示,我国60岁及以上人口为2.64亿人,占18.70%(其中,65岁及以上人口为1.9亿人,占13.50%),与2010年相比,上升了5.44个百分点。表明人口老龄化程度进一步加深,未来一段时期将持续面临人口长期均衡发展的压力。

    我国的人口老龄化带来人民群众的养老需求日益增长,对此,除了依靠传统的基本养老保险和企业年金、职业年金等企业/机关主导的养老机制之外,养老金的“第三支柱”也承担着全民养老日益重要的责任,其中的消费养老创新模式作为“第三支柱”的重要组成部分因覆盖面之广、涵盖人数之多,其意义更显重大而深远。


    1   三支柱发展长短不一


    目前,我国养老保险体系由三个层次构成:政府主导并负责管理的基本养老保险为“第一支柱”,通常由政府立法强制实施并承担最终责任,旨在给退休人员提供基本养老保障;政府倡导并由雇主单位自主建立的企业年金和职业年金为“第二支柱”;个人养老金自愿参与的积累制养老金则为“第三支柱”。

    然而,当前我国养老金的三大“支柱”发展并不均衡。人社部副部长游钧表示,我国当前养老保险体系三个层次中。第一个层次的基本养老保险,制度基本健全了,职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台,目前已覆盖近十亿人。第二层次的企业年金、职业年金制度初步建立,并且在逐步完善,目前已经覆盖5800多万人。而第三层次的个人养老金制度还没有出台,第三层次在整个养老保险体系中目前还是个短板。

    专家表示,在我国养老金“三支柱”体系中,目前基本养老保险“一枝独秀”,但由于采取的现收现付模式易受人口老龄化的影响。“第二支柱由参保企业主导,面临参保覆盖率较低等问题,发展已进入瓶颈期。相比之下,“第三支柱”可自愿参保、由市场主体运营、账户资金归个人,具有激励性强、透明度高、灵活性好等优点,而且由于“第三支柱”参保灵活,覆盖面较大,市场普遍给予了更高的认可。

    据了解,养老金“第三支柱”采取完全积累制,由个人自愿缴费,国家给予税收优惠,体现个人养老责任。制度目标有两个,一是为没有职业养老金的劳动者提供积累养老金的机会;二是为那些希望有更多老年收入的人提供更多的养老金积累渠道。同时,养老金“第三支柱”建设承载了全国城乡居民共同参与的全民养老的历史责任,而消费养老创新模式作为“第三支柱”重要的组成部分因覆盖面之广、涵盖人数之多,其意义更显重大而深远。

     

    2  不加规范的消费养老将问题重重


    消费养老创新模式是由政府倡导和监管的、专家指导的、企业市场化运作的,根据消费资本论原理,消费者通过日常消费可获得消费资本利润作为收入,转化为养老金的一种新型养老保障机制。这是全国城乡居民都可以参与的全民养老、终生养老的保障体制和机制,是一种与市场完全对接的、充满内生活力的养老保障模式。

    但是,消费养老作为新生事物,在发展初期由于缺乏科学和规范的管理,也出现了一些乱象,甚至陷入传销、违法私募基金等泥潭,背离了“消费养老”的初衷。2013年,打着消费养老旗号的上海家帝豪传销系列案在黄浦、虹口、宝山、闸北4家法院同时宣判。该案是上海有史以来涉案人数最多、涉案金额最大的传销系列案,共计案件51起,涉及一家被告单位、79名被告人。业界对此仍心有余悸。

    当前,国家监管机构、学术界、有社会责任感的市场参与主体已经达成共识,即消费养老必须尽快规范,避免出现不正当的市场竞争,特别是要严厉打击以消费养老保险为幌子、以拉人头为目的的变相传销和非法集资行为。

    对于还处在发展初期的消费养老而言,绝不能采取先野蛮生长再规范管理的发展方式,因为它关系到十几亿人民的切身利益。所以从一开始,消费养老就应该有一套健康的业务模式与健全的规范制度来为行业发展保驾护航。


    3  制度先行筑牢行业发展根基


    游钧表示,近年来,我们在多层次养老保险体系的框架下系统谋划、整体设计第三层次制度模式。经过充分的研究论证,借鉴国际上的经验,总结国内一些试点经验,目前已经形成了初步思路。总体考虑是,建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度,正在紧锣密鼓地推出。他明确表示,下一步将抓紧推动,尽早出台,尽早实施,满足多样化需求,更好地保障老年人的幸福生活。

    目前,市场上已形成一批具有影响力的消费养老计划的龙头,如追梦1号、追梦2号、米粒、伴聚、晨雨等。其中,“追梦1号”个人消费养老金管理计划,是全国首家完成登记、托管的消费养老金规范管理计划。北京中新远数字科技有限公司(简称“中新远”)作为该计划的代理人,负责为消费者构筑体验良好的消费平台,秉持着与多个商家合作共赢的发展思路,打通线上、线下赋能商家新零售,让全民消费得养老金。“米粒消费养老计划”是由鼎士科技和保信聚承联合发起的的一支个人消费养老金规范管理计划。米粒消费养老计划严格纳入监管,在养老金资金管理方面,是首家采用四方管理人加登记人的模式运营的消费养老计划。

    中新远总经理陈军令表示,消费养老体系因涉及全国消费者的日常消费行为,必需要有规范的登记制度、安全的资金流程管控、严谨的账户簿记管理体系和流程、独立的投资管理制度。这个体系绝不能是单纯的企业行为(代理人),而是监管机构顶层规范、专业机构协同管理的规范架构。当前,消费养老金计划所涉及的主体包括原有的代理人、受托人、账户管理人、资金管理人、投资管理人等,同时新增了登记人角色,这便从制度上保证了消费养老制度的规范化、养老金的安全性。

    据了解,中新远和米粒都引入了专业登记结算机构——天津金融资产登记结算公司(简称“天金登”)作为受托及登记机构,为业内首创。从体系上来看,消费养老计划一般由前端登记和后端受托、账管等关键环节组成,前后两端既相辅相成,又相互监督制衡,共同目的都是为了最大限度保护参保人利益。后端体系中的参与机构与企业年金体系中的参与机构具有一定的重合和交叉,运行相对成熟。因此,有别于后端体系参与机构,前端登记人对独立性、公信力和技术实力的要求显得尤为突出和关键。

    此外,在数字化时代,登记环节不能简单满足于实现无纸化,可充分利用区块链等技术手段对消费养老计划从设计之初到每笔资金交易明晰、每个节点的环节上链记载,登记该计划各参与主体、计划要素信息、各方权利义务;设立维护权益人(自然人客户)名册;对权益人随时参与计划额度、所获收益、以及所收到的养老资金等进行相应登记;为委托人提供系统化、自动化的查询、账户合并、账户无缝迁移等相关衍生服务。

    专家表示,当前,在国家大力支持发展多层次、多支柱养老保险体系和畅通国内大循环的时代背景下,消费养老产业正进入新的发展阶段。对这一服务国家战略、利国利民的新兴产业,在必要时给与政策支持和呵护,更要持续加强行业监管和引导,方能筑牢基业长远发展根基。

    (田锦轩)



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