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    数链空间/品牌联盟 大讲堂 | 消费养老百问百答【第7期】

    发布日期:2021年07月08日 点击:

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    消费养老百问百答【第7期】来啦!本期的10个问题我们将聚焦消费养老金收银台的相关问题,想知道消费养老金支取流程吗?个人加入消费养老有无风险呢?快点点开今天的问题一起来答题吧!

    六十一问:消费养老收银台是什么,为什么需要聚合支付?

    消费养老收银台是天金登为切实有效履行受托人职责,提升对客户服务能力,同时协助人社部和相关监管部门建立和推进消费养老行业技术接入标准、加强风控的事前和事中处理能力提供的消费养老金收单、支付、对账为一体的聚合功能服务平台。

    2020年8月底,中国支付清算协会发布《收单外包服务机构备案管理办法(试行)》(下称《办法》),包括聚合支付在内的收单外包服务开启备案制。天金登提供的消费养老收银台服务涉及了养老金的收单、支付和对账功能,协助代理人完成入网和技术对接,涉及了收单外包服务,因此需要完成聚合支付备案。

    六十二问:消费养老收银台有了聚合支付功能,可以如何帮助代理人合规展业?

    消费养老收银台可以帮助代理人完成消费养老金的收单、支付和对账功能,同时,代理人可以利用天金登聚合支付功能开展特约商户推荐、特约商户维护、受理标识张贴、受理终端布放和维护、聚合支付技术服务。具体如,代理人无需和其他支付机构商讨技术对接事项,利用天金登聚合支付功能协助商户入网、技术对接、收款码摆放、POS收款设备维护、多个支付通道打通等多项业务。天金登可以协助代理人开展上述业务,代理人自身原则上无需进行聚合支付备案。

    六十三问:消费养老金入账缴费的流程是什么?

    (1)委托人通过在代理人平台消费后取得的个人消费返还(“个人缴费”),将通过清分机构向计划的消费养老金保管账户进行资金划拨。

    (2)代理人应在划拨资金前,向受托人和账管人发送养老金缴费信息总账及明细,代理人可在计划中和其他各方约定,每 1周 或每 1天 一次进行批量入账。

    (3)账管人对缴费明细及总账进行核对,无误后在账管系统确认;如有误,则通知代理人进行重新处理。

    (4)账管人确认缴费明细及总账无误后,由受托人将此缴费批次的总金额通过邮件通知给公证处;代理人向清分机构发送指令进行资金划拨。

    (5)公证处在资金到账后向受托人、账管人提供银行账单,账单周期同缴费批次;或由账管人通过U盾查询到账金额。

    (6)账管人确认到账金额与缴费信息一致后,进行入账。

    六十四问:消费养老金支取的流程是什么?

    (1)委托人达到计划管理方案等相关文件中约定的养老金支取条件后,可自行或通过代理人向受托人提出支取申请,领取消费养老金至委托人指定的银行账户。

    (2)受托人在收到支取申请后,对提交的支取申请资料进行审核,确定申请人申请属实,且在符合金融风控要求后向账管人发送支取信息。

    (3)账管人收到支取信息后计算委托人应当享受的权益,并生成支取报告返回给受托人进行确认,并记录支取原因。

    (4)受托人收到支取报告后向公证处发出支取信息,受托人向公证处申请支付消费养老金时需按照人民银行监管和资金管理人单位账户相关管理规定及操作规程办理。

    (5)公证处自收到受托人支取信息的次日内完成支取,并将支取结果同时反馈给受托人及账管人。

    (6)账管人接受并记录支取信息,进行审核和消账。

    六十五问:加入消费养老的企业有哪些税收优惠?

    企业参与第三支柱个人规范消费养老金代理人计划而取得的收入,减免对应的增值税和企业所得税,降低机构开发、拓展该类产品的经营成本,鼓励各企业机构加大资源投入力度、更积极地参与我国第三支柱市场建设。同时,企业可将部分减免税费以养老金形式返利给消费者,让消费养老为商家增强产品赋能,吸引更多消费者购买商家产品,最终达成消费者和商家的共赢。

    六十六问:个人加入消费养老计划是否有风险呢?

    个人加入消费养老计划是没有风险的,在规范消费养老计划中,消费者可在公证处、账管机构、执行方(企业)随时进行查询。执行方(企业)不触碰资金流,只负责传递消费者消费养老金生成信息,确保消费者的权益不受执行方的更换、停业等原因,导致消费者个人经济损失。在满足个人消费养老金支取规则后,由个人向公证处申请领取积累的个人消费养老金。

    六十七问:什么是养老金的收现付制度?

    现收现付制是一种以横向平衡原则为依据,以同一时期正在工作的所有人的缴费,来支付现在保险收益人的开支的制度。以养老保险为例,现收现付制是指以同一个时期正在工作的一代人的缴费来支付已经退休的一代人的养老金的保险财务模式。它根据每年养老金的实际需要,从工资中提取相应比例的养老金,本期征收,本期使用,不为以后使用提供储备。

    现收现付制完全依靠当前的收入去支付现在的支出,以支定收,基金没有结余,从而避免了基金遭受通货膨胀而贬值的风险,也能够对基金进行有效的管理。由于现收现付制是下一代人养上一代人,因此具有代际之间的收入再分配功能。但这种模式在人口年龄结构年轻、保障范围较窄、支付标准较低的情况下,尚可正常运行;在经济不景气、人口出现老龄化、支付范围和标准不断提高的情况下,就会出现缴费比例过高,当代负担沉重,资金筹集困难等问题。

    六十八问:什么是养老金的完全积累制?

    完全积累制,又称基金制,是以远期纵向平衡为原则的社会保障基金筹集模式。此种模式要求劳动者在整个就业期间,采取储蓄方式筹集社会保障基金,建立个人账户,作为长期储存及保值增值积累的基金,所有权归个人,达到领取条件一次性或按月领取。二支柱企业/职业年金、三支柱个人消费养老金采取的就是完全积累制。

    完全积累模式的最大特点是要求每个参保人在积累时期的总供款额(包括缴费额、投资收益以及政府补贴等总收入)与退休后领取的养老保险金总额之间平衡,也就是追求长期的平衡。

    完全积累模式下,个人养老保险基金账户积累时间跨度长、数额大,所以受通货膨胀影响,基金有遭受贬值的风险。此外,利率、工资增长率变动以及基金投资管理水平(收益水平和管理成本)对社会保障基金的实际保障水平影响也较大。

    第六十九问:区块链技术在消费养老领域有何应用?

    区块链技术在金融服务行业、能源行业、物流行业、供应链管理行业、医疗行业等等行业都有广泛应用。对于消费养老而言,首先,区块链技术适用于商品防伪溯源。区块链的数据不可篡改与交易可追溯两大特性相结合,可解决传统溯源中存在的信任问题,并有效解决供应链内产品流转过程中的假冒伪劣问题,保障消费者权益。

    其次,区块链技术本身所具有的可溯源性以及信任机制,可以把产品、商家及交易评价记录在案并高度透明,让买家看到所买产品的相关数据信息,通过消费养老计划转化积累的养老金信息,以及后续的养老金管理及增值保值信息。

    第三,区块链技术特有的多节点记账及共识机制,可以应用于多个参与方的消费养老机制,由受托人、账管人、代理人和登记人多节点记账,达成共识,形成链上资产,再接入至资金管理人与基金管理人,从始至终以数字化方式进行养老金资产管理、登记和流转及全生命周期的监管。

    最后,区块链技术特有的智能合约机制,可以使养老金的积累和流转,自动嵌入于消费环节;也可以对后期基金管理的绩效进行自动评估和管理,一旦基金管理绩效不达标或超标,消费养老金合约可自动调整,从而让代理人监管自动化、智能化。


    第七十问:“消费养老”在农村是否同样大有作为?

    答:同样大有作为。首先,我国有4万乡镇,每个乡镇超过1万人,至少4亿消费者在农村。中央要求,扩大电子商务进农村覆盖面,支持供销社、邮政快递企业等延伸乡村物流服务网络,加强村级电商服务站点建设。在这个过程中,消费养老应当抢占阵地,积极获取机会。其次,农村、农民、农业生产过程中,可能需要购买大量生产资料,如化肥、农药、种子、农具等等,这些生产资料的运输、仓储和零售环节,均可能产生养老金的积累和转化机会。三是,2020年中央一号文件提出,要推动农产品进城、工业品下乡双向流通。农村电商上行(农产品进城)过程中,完全有可能通过消费养老开展差异化营销,获得占领市场的机会。


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